央行升息 一段式利率逾房貸申辦5成

列車長
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【房地王記者/萬真彣報導】利率走升是房貸族最擔心的問題,但隨著今年央行的2度升息政策,台灣即將進入升息循環,未來利率走揚的機率高,房貸負擔備受挑戰。面臨此勢,近來愈來愈多房貸族轉向考慮能有效節省利息支出的一段式房貸,雖該利率也會跟著央行波動,但相對來說,調幅在短期之內不會有太大變動。根據現行公告計算,目前市場上一段式房貸的利率約1.8~2.5%,而當前使用此利率的房貸戶,也已逾5成。

三段式利率起伏大     一段式利率相對穩定

簡言之,一般三段式利率是「浮動指標利率(I值)+不固定百分比利率(加碼)」,其加碼值在3段時間內分別使用不同利率,雖然首階段會給予最優惠的利率,但2年內將依各階段逐步調高加碼幅度2.2~2.5%,屆時若升息號角聲響,I值也會跟著調漲,瞬間增加房貸客戶還款壓力,防不勝防。反觀一段式利率的算法為「浮動指標利率(I值)+固定百分比利率(加碼)」,各家金融機構的 I值雖不盡相同(大多比照郵局1年定存利率),但房貸者從簽約至款項全數繳清為止,皆適用固定加碼利率,雖然I值是浮動的,但民眾在貸款期限內,每月的還款金額只會隨市場利率微幅波動,無需擔心升息問題。

還款方式可評估本息、本金攤還適用性

房貸佔多數家庭的最大支出,與前低後高的三段式利率相比,一率到底的一段式利率變數較小,較適合長期繳納房貸的自住客;畢竟房貸屬長期本利攤還商品,20年的償還期限本利總合高,一經調息,利息差額動輒數10萬元。此外,房貸還款的方式也分成兩種,一為每月皆繳相等金額的「本息攤還」,一為愈接近繳清期限,每月需繳出的金額愈遞減的「本金攤還」;前者20年所累積的利息最高,後者則較低;至於應選用何種方案才能真正達到開源節流的目的,端看房貸者的現況與需求做評估。
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