升息潮來臨　試試抵利型房貸

[房地王/吳正治報導] 掌管銀行利率升降的中央銀行，前一陣子丟出了「利率不可能永遠這麼低」的警語，立刻讓不少的房貸戶擔心未來的房貸利率要調漲了，荷包又要縮水了。其實，想要省下房貸利息錢的方法不少，差別只在於每個人的資金需求情況各不相同，可選擇的方法也不同，例如不少銀行主推的「抵利型房貸」或許就能符合自己的需求。 ▲房屋貸款長達20年以上，所以能省下越多的利息越好。 什麼是「抵利型房貸」？從字面上解釋，就是你的銀行存款可以抵銷部分房屋貸款，剩下的房貸才是你應繳的房貸利息錢。舉例來說，小王、小李在銀行都有活期存款帳戶100萬元，隨時準備家用或急用，而兩人也都有20年期限的700萬元房屋貸款負債。

抵利型房貸利率較高

不過，小王是用一般的購屋房貸，小李則是用「抵利型房貸」，如果兩種房貸利率都是2%，那麼小王每個月的房貸支出大約是35,412元，而銀行實際計算小李的房屋貸款利息時，會用「700萬元減100萬元」等於600萬元，去計算小李的房貸利息，小李每個月的房貸支出就是30,353元（如下表所示）。換言之，小李每個月就比小王省下大約5,000元的房貸支出。 不過要注意的是，沒有一家銀行會做賠本生意，所以銀行推出這個看似對房貸戶有利的抵利型房貸業務時，也會隨之拉高這種房貸的利率，才能讓銀行多賺點錢，所以「小李」的情況並不會發生，而是上面表中「小陳」的例子才是真實情況，抵利型房貸的利率大約高出一般房貸利率1~1.5%個百分點。

存款越少、抵利效益越低

從小王和小陳每個月的房貸支出比較可以看出，兩者每個月的房貸支出只相差600元，看似小陳的抵利型房貸比較有利，但是小陳卻要多花100萬元放在銀行的帳戶裡，才能有這個600元的省錢效益，而且銀行存款越少、抵利型房貸的省錢效益就越低。 ▲房貸利率有上調的趨勢，可能加重民眾的負擔。 所以並不是每一個人都適合抵利型房貸，如果你(或家庭)是以下三種人，那麼會比較適合採用抵利型房貸：

一、    手邊常有大筆資金進出的自營商

當你是自己做生意的老闆，三不五時就會有大筆資金流進出銀行帳戶，此時採用抵利型房貸的話，這些即使只是暫時停留的資金，都可以為你省下每天資金進來的房貸利息錢。

二、    金融市場的投資客

很多老闆或上班族都想在股市或外匯市場裡，投資賺個外、快貼補家用，如果每週的買賣金額都已經達到上百萬元時，那麼就適合申請抵利型房貸，因為停留在投資帳戶裡，等待投資機會的資金，隨時都可以幫你抵銷鉅額的房貸負債；一旦金融市場裡出現適當的投資機會時，就不必再向銀行申請貸款取得資金，而是直接從存款帳戶裡投資即可。 ▲抵利型房貸可讓銀行存款帳戶內的大筆資金，發揮扣減房貸利息的效益。

三、    手頭寬裕的雙薪貴族

也許民眾自己不是小老闆，也不是投資客，但卻是手頭寬裕的雙薪貴族家庭，這意謂著每個月初，夫妻都有不錯的收入或薪資直接進入銀行帳戶。即然如此，若是選擇採用抵利型房貸，帳戶裡經常有大筆閒置資金的雙薪貴族家庭，就可比別的家庭省下更多的房貸支出。 新聞提供：房地王-新屋在地網    http://housetube.tw