升息潮來臨 試試抵利型房貸

列車長
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[房地王/吳正治報導] 掌管銀行利率升降的中央銀行,前一陣子丟出了「利率不可能永遠這麼低」的警語,立刻讓不少的房貸戶擔心未來的房貸利率要調漲了,荷包又要縮水了。其實,想要省下房貸利息錢的方法不少,差別只在於每個人的資金需求情況各不相同,可選擇的方法也不同,例如不少銀行主推的「抵利型房貸」或許就能符合自己的需求。 ▲房屋貸款長達20年以上,所以能省下越多的利息越好。 什麼是「抵利型房貸」?從字面上解釋,就是你的銀行存款可以抵銷部分房屋貸款,剩下的房貸才是你應繳的房貸利息錢。舉例來說,小王、小李在銀行都有活期存款帳戶100萬元,隨時準備家用或急用,而兩人也都有20年期限的700萬元房屋貸款負債。

抵利型房貸利率較高

不過,小王是用一般的購屋房貸,小李則是用「抵利型房貸」,如果兩種房貸利率都是2%,那麼小王每個月的房貸支出大約是35,412元,而銀行實際計算小李的房屋貸款利息時,會用「700萬元減100萬元」等於600萬元,去計算小李的房貸利息,小李每個月的房貸支出就是30,353元(如下表所示)。換言之,小李每個月就比小王省下大約5,000元的房貸支出。 不過要注意的是,沒有一家銀行會做賠本生意,所以銀行推出這個看似對房貸戶有利的抵利型房貸業務時,也會隨之拉高這種房貸的利率,才能讓銀行多賺點錢,所以「小李」的情況並不會發生,而是上面表中「小陳」的例子才是真實情況,抵利型房貸的利率大約高出一般房貸利率1~1.5%個百分點。

存款越少、抵利效益越低

從小王和小陳每個月的房貸支出比較可以看出,兩者每個月的房貸支出只相差600元,看似小陳的抵利型房貸比較有利,但是小陳卻要多花100萬元放在銀行的帳戶裡,才能有這個600元的省錢效益,而且銀行存款越少、抵利型房貸的省錢效益就越低。 ▲房貸利率有上調的趨勢,可能加重民眾的負擔。 所以並不是每一個人都適合抵利型房貸,如果你(或家庭)是以下三種人,那麼會比較適合採用抵利型房貸:

一、    手邊常有大筆資金進出的自營商

當你是自己做生意的老闆,三不五時就會有大筆資金流進出銀行帳戶,此時採用抵利型房貸的話,這些即使只是暫時停留的資金,都可以為你省下每天資金進來的房貸利息錢。

二、    金融市場的投資客

很多老闆或上班族都想在股市或外匯市場裡,投資賺個外、快貼補家用,如果每週的買賣金額都已經達到上百萬元時,那麼就適合申請抵利型房貸,因為停留在投資帳戶裡,等待投資機會的資金,隨時都可以幫你抵銷鉅額的房貸負債;一旦金融市場裡出現適當的投資機會時,就不必再向銀行申請貸款取得資金,而是直接從存款帳戶裡投資即可。 ▲抵利型房貸可讓銀行存款帳戶內的大筆資金,發揮扣減房貸利息的效益。

三、    手頭寬裕的雙薪貴族

也許民眾自己不是小老闆,也不是投資客,但卻是手頭寬裕的雙薪貴族家庭,這意謂著每個月初,夫妻都有不錯的收入或薪資直接進入銀行帳戶。即然如此,若是選擇採用抵利型房貸,帳戶裡經常有大筆閒置資金的雙薪貴族家庭,就可比別的家庭省下更多的房貸支出。 新聞提供:房地王-新屋在地網    http://housetube.tw
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