顛覆房產觀念 無息貸款購屋未必好

無涯子
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[房地王/吳正治報導] 在傳統的購屋觀念裡,能夠申請到低利率房貸,對於每個月吃力的房貸而言必定是好事,如果是「無息貸款」那簡直是再好也不過了。為了提振房市的買氣,最近又有建商推出「無息貸款」的方案,給有意購屋的民眾。然而,俗話說:「羊毛出在羊身上」,購屋人對於這種天上掉下來的禮物要多多留意。 21 ▲房價高、買氣淡的房地產市場,較常推出無息貸款拉抬人氣。 由建商推出的「房貸方案」,房地產業又稱為「公司貸款」,由於建商不是銀行業者,所以依法不能算利息、融資給一般民眾,因此這一類的「公司貸款」通常是無息的,而且以「債務延期給付」或「民間借貸」的方式認定,所以不算是違反銀行法。最近位在台北市基隆路附近的成屋建案便出現,由建商提供「5年、200萬多元」的無息貸款方案,以便減少民眾購屋壓力。 事實上,建商推出「無息貸款」方案給購屋民眾,並不是今年才有的事,早在民國80多年的房市景氣不佳時期,不少代銷公司和建商就曾經為了拉抬預售屋買氣、降低民眾自備款成數,聯合想出「公司無息貸款」的方式,讓想買預售屋的人可以只付總價的5%,就輕鬆買到預售屋(訂金簽約開工5%、工程期間15%、交屋後銀行貸款70%、公司無息貸款10%)。 22 ▲預售屋的工程期間,有些零付款、有些要分工程期付款。 「公司無息貸款」不是只會出現在房市景氣差的時候。例如去年房市景氣還不錯,中央銀行為了壓抑房價,宣布在大台北特定地區(台北市、新北市的板橋、雙和等地)實施房貸款管制措施,凡購買管制區內第2棟房屋貸款不得超過6成房貸。為了解決民眾貸款額度不足的困擾,當時就有建商在台北市、新北市推出的建案,也實行了總價1至2成的「公司無息貸款」方案給購屋民眾。 從以前到現在的「公司無息貸款」方案推出時機來看,不管房市景氣是好、是壞,都有建商推出這個方案,目的其實都是為了增加民眾購屋的誘因。然而,買房子不比買衣服或家具,買下去若是後悔,忍一忍就過去了,每個月要繳的房貸金額高、期限又長,任何購屋誘因都要好好精打細算,而這項「無息貸款」方案至少有以下兩點必須事前看清楚。

一、無息並非真的「無息」

代銷人員表示,有的建商所標榜的「公司無息貸款」並非真的「免利息」。有些建商在買賣合約書裡會註明:交屋後開始每月支付公司無息貸款,另加一期金額的手續費(或稱「代辦費」)。舉例來說,若是60萬元的公司無息貸款,每個月繳5萬元共1年(12期)還完,但最後一個月還要再給5萬元的手續費,相當於支付了8.3%的利率(5除以60),所以並不見得划算,而且這一類的個案房價也會比較高。 21 ▲房屋的總價高,多儲蓄自備款準沒錯。

二、考量雙重房貸壓力承受度

建商提供的「無息貸款」都是在交屋後,開始每個月支付給建商,但同一時間購屋人也要每個月付出房屋貸款給銀行。以前面的例子來算,房屋的總價600萬元、房貸7成是420萬元,每個月房貸約是2.2萬元,公司無息貸款是60萬元,每個月要還5萬元,加起來每個月要還7.2萬元,這是交屋後必須雙重的房貸壓力,雖然只有一年,但還是要在事前做好打算,以免影響生活品質或夫妻為錢失和。 新聞提供:房地王-新屋在地網    http://housetube.tw
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