抓準銀行授信5P原則 購屋不怕房貸下不來

asuswu
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[房地王/盧振池報導]   近期想要申辦房屋貸款的民眾要小心了!因為華南銀行之前內部房貸業務控管失當,被犯罪集團超貸5億多元,最近遭到金融監督管理委員會(簡稱「金管會」)重罰300萬元。事件曝光之後,國內各家銀行紛紛上緊發條,對於民眾申辦房屋貸款的各項條件、文件及流程的把關將會更加嚴格,想要順利申請房貸的民眾要多多預做準備。   房貸 ▲銀行超貸案發生在房市熱絡時期,才讓犯罪集團有可趁之機。   銀行業者表示,目前國內各銀行對於貸款業務的審核作業,大多是依照國外奉行已久的「授信5P原則」,換言之,只要民眾多多提供有利於這5大原則的條件,不怕銀行房貸下不來。這「5P」包括以下:  

一、借款客戶(People)

銀行要不要核准房貸,第一個看的當然是借款人本身的「基本條件」好不好,大致上分為「個人條件」以及「往來條件」。個人條件是指年齡、婚姻、教育、工作時間、信用狀況等項目。例如年紀太大、太年輕(實際年齡各家銀行規定不同)、或是單身、教育程度較低、現職工作不到5年(或常換工作)、有欠繳卡債或銀行信用狀況不良,這些都是扣分項目。   如果借款人長期是這家銀行的老客戶,有很多存、提款往來、基金買賣或薪資轉存戶的紀錄,那麼這些都是最好的房貸加分項目。   房屋貸款 ▲保持對單一銀行良好的存款往來,在申請借款時會有加分的作用。  

二、借款用途(Purpose)

房貸戶借到的錢當然是用來買房子,但如果是「原屋增貸」用來買第二間、甚至是第三間,那麼借貸用途就不像自用住宅那麼有正當性,因此銀行就會更加嚴審個案。可別以為申請借款時,向銀行隨便寫下「投資股票」或「買車」就算了,日後如果銀行發現借款用途和你當初申請的名目不符時,銀行有權利依照「借款契約書」條文的規定,向借款人收回原來的貸款。  

三、還款來源(Payment)

銀行房貸借出去之前,真正評估的核心問題其實是在房貸戶的「還款能力」,此時要看的不只是每個月的薪資多寡,還包括職業性質(例如攤販、運將收入再高,仍屬於不穩定的還款風險)、其他收入(投資或利息)以及資產狀況。因此銀行業者建議想要順利申請房貸的民眾,包括股票存摺、股息憑證、保險、基金、定存單等資料,都可以多多提供給銀行來加分。   房貸 ▲攤販等其他收入不穩定的職業,較難獲得銀行的足額房貸。  

四、債權保障(Protection)

再怎麼有信用、有錢的民眾,只要跟銀行申請房屋貸款,銀行必定要把這間房屋設定為房貸的抵押品,這樣才能確保銀行債權。此時房子的地段、價格、屋齡、屋況、建築構造和材質等條件,都是銀行評估房貸案是否過關的因素,因此銀行必定派員前來查看房屋所在地、屋況以及查詢實價登錄價格(被超貸的銀行就未詳查當地成交行情),而這些也正好是民眾購屋之前,要審慎選擇的各項要件。  

五、授信展望(Perspective)

最後銀行會計算這項房貸案通過後能增加的未來利息收入、帳管費或其他帶進來的業務,並且再重新評估如果房市這時候下跌、或房貸戶不繳貸款時,銀行可能的損失及風險,再來決定要不要核准這次的房貸案件,以及利率、房貸額度是多少。當然,民眾也可以多多比較其他家銀行給的房貸條件,再決定要去申辦哪一家的房貸。     專業房地產新聞、預售屋新成屋豪宅資訊請看>>  http://housetube.tw      
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