善用寬限期房貸轉投資

廖乙謙 購屋… 景氣低迷 可考慮出手 Q1：希望3至5年後，購買15～20坪房屋，地點在關渡、淡水，現在需如何布局？ 建議如何付款？ A：目前正值房地產景氣低迷之際，可考慮不用等到4年之後才在關渡、淡水一帶找房子，可以提早尋找到好又便宜的房子。 而在介入的時點上，要注意房地產景氣通常是股市的落後指標，所以真正購買的時點是等待國際股市回穩，再介入較為恰當。 倘若貸款購屋的時點，當時仍屬低利率時代，則可考慮動用只繳息不還本金的寬限期，而將手中多出來的資金，趁股市低迷，進場布局，酌量買進具題材與基本面的績優股，或相關產業的基金，尋求長期複利效果的報酬。 Q2：單身退休金需準備多少？可否建議較穩定的理財方式？ A：理財沒有捷徑，必須透過紀律與管理，長期循序漸進完成理財規畫。建議賈小姐根據個人可支配所得（所得扣除生活必要性支出後的餘額）進行理財。 退休… 設定年限 再算準備金 另外，賈小姐須先設定退休年限，例如55歲或65歲退休。雖然差10年，可是貨幣的複利效果卻有天壤之別。假設設定是65歲退休，希望退休時可以享受目前生活水平的8成水準之生活，即表示賈小姐每月要準備2萬元（現有收入2.5萬的8成）。假設考慮每年2%的通貨膨脹率，則40年後等同於現在2萬元的生活準備金為4.4萬元。 假設退休後平均餘命為20年（85歲安享天年），用最簡易的算法：每個月提走4.4萬元，則本金需要大約1,000萬元（孳息未計入）。換句話說，賈小姐必須思考的是，如何在40年期間存滿1,000萬元。 如果不考慮孳息，每月必需存2.2萬元，連續40年才能存足1,000萬元。現階段每月能存入1萬元的條件看來，每年必須達到5.5%投報率，才能完成1,000萬的退休規畫。 投資… 5.5%報酬 買股票基金 以目前的投資工具來看，必須透過資產配置才有可能達成每年5.5%的投資報酬率。賈小姐較年輕，長期投資可以承受適度風險享受較高潛在報酬，建議是定期定額全球股票型基金40%、定期定額新興市場股票型基金30%、保險30%。 保險… 分紅保險 保險金增值 保險部分，目前25歲，若打算要55歲退休，可以選擇繳費期間30年分紅式保險。從投保日起，除享有壽險保障，也可以搭配附約方式，享有完善醫療保障。 此類分紅式保險在繳費期間可以以保額單利15%增值。繳費期滿後，保險金同步複利2.5％增值。保險公司也會在每一年度終了，依據該年度分紅保險單業務實際經營狀況，給予「年度紅利」。 繳費期滿當年，保險公司會再額外給予該年度的「年度紅利」之一倍的「繳費期滿紅利」。如果想要提前享有保險金同步複利2.5%增值，繳費期間就可以縮短至20年。 新光銀行診斷書 目標 布局 說明 購屋 ●房地產景氣低迷，可提早尋找好又便宜的房子。 ●等國際股市回穩再介入比較合適。 ●可利用房貸寬限期，酌量買績優股或基金。 保險 ●購買繳費期間30年的分紅式保險。 ●可搭配醫療險附約。 ●繳費期間，以保額15%增值。 ●年度終了，有年度紅利。 ●繳費期滿，保險金複利2.5%增值。 退休 每月定期定額： ●全球股票型基金40% ●新興市場股票基金30% ●保險30% 需在40年準備退休金1,000萬。 （以目前生活水準8成、2%通貨膨脹計算）