善用寬限期房貸轉投資

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廖乙謙 購屋… 景氣低迷 可考慮出手 Q1:希望3至5年後,購買15~20坪房屋,地點在關渡、淡水,現在需如何布局? 建議如何付款? A:目前正值房地產景氣低迷之際,可考慮不用等到4年之後才在關渡、淡水一帶找房子,可以提早尋找到好又便宜的房子。 而在介入的時點上,要注意房地產景氣通常是股市的落後指標,所以真正購買的時點是等待國際股市回穩,再介入較為恰當。 倘若貸款購屋的時點,當時仍屬低利率時代,則可考慮動用只繳息不還本金的寬限期,而將手中多出來的資金,趁股市低迷,進場布局,酌量買進具題材與基本面的績優股,或相關產業的基金,尋求長期複利效果的報酬。 Q2:單身退休金需準備多少?可否建議較穩定的理財方式? A:理財沒有捷徑,必須透過紀律與管理,長期循序漸進完成理財規畫。建議賈小姐根據個人可支配所得(所得扣除生活必要性支出後的餘額)進行理財。 退休… 設定年限 再算準備金 另外,賈小姐須先設定退休年限,例如55歲或65歲退休。雖然差10年,可是貨幣的複利效果卻有天壤之別。假設設定是65歲退休,希望退休時可以享受目前生活水平的8成水準之生活,即表示賈小姐每月要準備2萬元(現有收入2.5萬的8成)。假設考慮每年2%的通貨膨脹率,則40年後等同於現在2萬元的生活準備金為4.4萬元。 假設退休後平均餘命為20年(85歲安享天年),用最簡易的算法:每個月提走4.4萬元,則本金需要大約1,000萬元(孳息未計入)。換句話說,賈小姐必須思考的是,如何在40年期間存滿1,000萬元。 如果不考慮孳息,每月必需存2.2萬元,連續40年才能存足1,000萬元。現階段每月能存入1萬元的條件看來,每年必須達到5.5%投報率,才能完成1,000萬的退休規畫。 投資… 5.5%報酬 買股票基金 以目前的投資工具來看,必須透過資產配置才有可能達成每年5.5%的投資報酬率。賈小姐較年輕,長期投資可以承受適度風險享受較高潛在報酬,建議是定期定額全球股票型基金40%、定期定額新興市場股票型基金30%、保險30%。 保險… 分紅保險 保險金增值 保險部分,目前25歲,若打算要55歲退休,可以選擇繳費期間30年分紅式保險。從投保日起,除享有壽險保障,也可以搭配附約方式,享有完善醫療保障。 此類分紅式保險在繳費期間可以以保額單利15%增值。繳費期滿後,保險金同步複利2.5%增值。保險公司也會在每一年度終了,依據該年度分紅保險單業務實際經營狀況,給予「年度紅利」。 繳費期滿當年,保險公司會再額外給予該年度的「年度紅利」之一倍的「繳費期滿紅利」。如果想要提前享有保險金同步複利2.5%增值,繳費期間就可以縮短至20年。 新光銀行診斷書 目標 布局 說明 購屋 ●房地產景氣低迷,可提早尋找好又便宜的房子。 ●等國際股市回穩再介入比較合適。 ●可利用房貸寬限期,酌量買績優股或基金。 保險 ●購買繳費期間30年的分紅式保險。 ●可搭配醫療險附約。 ●繳費期間,以保額15%增值。 ●年度終了,有年度紅利。 ●繳費期滿,保險金複利2.5%增值。 退休 每月定期定額: ●全球股票型基金40% ●新興市場股票基金30% ●保險30% 需在40年準備退休金1,000萬。 (以目前生活水準8成、2%通貨膨脹計算)
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