降低授信風險　銀行緊縮房貸面面觀

[房地王/胡兆陽報導] 中央銀行還沒有宣布升息，但是銀行界就已經先自保了。國內銀行龍頭－台灣銀行率先在2月初開了今年緊縮房貸業務的第一槍，主要原因是預判今年的房價將會下修，為了房貸業務的風險控管，以及降低日後房貸的呆帳金額而不得不出招。 銀行人員透露，銀行為了因應房價可能的下跌風險、確保債權或符合金融放貸法規的約束，還有不少緊縮房貸業務的作法，準備購屋、找房貸銀行的民眾要儘早防備這些銀行緊縮房貸的方案。 ▲現在想要購屋，資金得多準備一點。

方案1. 降低分區房貸成數

以「房市發展的精華地段與否，做為房貸成數的高低」，是銀行界目前最普遍緊縮房貸的方案之一。銀行的房貸放款部門通常會把房市區域，依照地段的「優」到「劣」特性，分為「A」、「B」、「C」區域，正好類似房地產業界常說的「蛋黃區」、「蛋白區」、「蛋殼區」。 以前最精華的「A區」最多可貸款到房屋總價的80~85%、次優級的「B區」可貸款到房屋總價的75%~80%、普通地段的「C區」可貸款到房屋總價的7~75%。現在銀行為了因應房價下跌趨勢、緊縮房貸業務之後，最精華的「A區」最多只能貸款到房屋總價的70~80%、次優級的「B區」只可貸款到房屋總價的65%~70%、普通地段的「C區」只有貸款到房屋總價的60~65%。

方案2. 調高房貸收支比

所謂「房貸收支比」（亦稱為房貸所得收支比）就是「每個月總收入減去支出的剩餘金額除以每個月繳交的房貸總額」的比例，現在不少銀行紛紛調高「房貸收支比」的比例，想得到房貸8成的民眾已經從以往的120%比值，調高為130%，想得到房貸7成的民眾必須從以往的110%比值，調高為120%。 ▲銀行不是慈善家，寧可不賺房貸利息也不想有呆帳。 這種作法的用意等於是篩選房貸客戶，讓有更好還款能力的房貸族才能得到更高的房貸成數。不過相對的，房貸收支比較低、還款能力較差的民眾可能就跑去找別家銀行。然而，績優的銀行不怕房貸客戶跑去別家銀行，因為這一類的銀行為了降低房價下跌的風險，老早就打定今年是「房貸業務零成長年」。

方案3. 縮減寬限期

房貸寬限期越長，對於減緩民眾初期購屋壓力的幫助越大，但是現在房市處於緩跌的趨勢，對於銀行而言，反而減緩取得收回放貸本金的時間、增加經營的風險，所以許多銀行現在不再大方給購屋民眾大方的寬限期。 銀行採取限縮房貸寬限期的方案有很多種，除了早就實行的「買第二間房子，無寬限期」之外，也有「房貸金額為7~8成購屋總價的，無寬限期」，有的銀行則是「購買套房產品，無寬限期」或是將寬限期從最多5年降低到2~3年，有意購屋的民眾得多多衡量自身的財務能力了。 新聞提供：房地王-新屋在地網    http://housetube.tw