快樂購屋術　房貸壽險保障房產

[房地王/吳正治報導] 房屋是人們重要的資產，但是如果購屋人突然身故或一時失業、投資失利而繳不出房屋貸款，就會被銀行向法院申請查封房子而變成法拍屋。遇到這種情形，如果購屋的民眾最初有投保「房貸壽險」，當房貸申辦人意外往生或失業而不能繼續償還房屋貸款時，房貸壽險就可以幫你還掉剩餘的房貸金額，房子就不會變成法拍屋了。 ▲天有不測風雲，如果事先投保房貸壽險，就不必擔心意外之後，房屋資產不保。 在這個「房價齊漲，唯獨薪水不漲」的年代，許多人不願意貸款買房子，就是擔心萬一繳房貸的這20年期間，家庭發生變故或薪資成員突然失業，辛苦買的房子不就輕易被查封、拍賣？因此早在多年前，多家銀行與壽險公司就推出了「房貸壽險」的金融保險商品，但是業界缺乏大力促銷方案，所以很多購屋民眾不僅不暸解房貸壽險的好處，甚至連有這項保險商品都不知道。 簡單地說，房貸壽險至少有以下三點好處：

一、    房貸債務不留子孫

如同前面所說的，現在的房價一天比一天貴，當初貸款上千萬元買的房子，如果家庭主要的收入支柱倒下來或往生時，其他家庭成員怎麼可能繳得起每個月要付出的6萬多元房屋貸款？就算大家咬牙撐住這個房貸，債留子孫的壓力也很令人痛苦。 ▲購屋應該是快樂的事，若是變成「債留子孫」就不好了。 現在只要和銀行在申辦房屋貸款時，順帶申請房貸壽險，一旦房貸繳款人意外身故，保險公司就會把這項保險金賠給銀行，做為清償全部房貸的金額，就可以避免發生房貸債留子孫的情形。

二、    享有優惠房貸利率

從銀行的角度而言，它們當然不希望發生房貸債務人因為身故，而拿不到借出去的錢，使得抵押的房子變成法拍屋，所以銀行很支撐房貸客戶順帶投保「房貸壽險」，因此銀行對有投保此項保險的客戶，也會給予0.1~0.2%不等的房貸利率折扣，有意要加保「房貸壽險」的購屋族，千萬別忘記這項銀行會給你的利率優惠措施。 ▲申辦房貸時一併申辦房貸壽險，銀行會給予一些利率上的優惠。

三、    保障附約多元化

經過這些年的發展，房貸壽險已經從過去只能申辦人發生身故或全殘時，才能幫忙理賠剩餘房貸，變成了能提供多種附加條約的房貸壽險，購屋者可以依自已的經濟狀況及家庭需要，選擇搭配必要的附加條約。 例如附加各項癌症或重大疾病理賠、失業或意外失能時也可以依情節和等級支付不同比例的房貸保險金，甚至也可以和人身保險的保單相互結合，當房屋貸款提前償還時，多繳房貸壽險可以轉為個人的人身保險保額；過去只能在申請房貸時，一次繳交房貸壽險的保費，現在也可以直接併入房屋貸款裡，或是以信用卡每個月分期扣款，繳費方式也變得多元化了。 ▲老屋若是提早繳完房貸，先前繳的房屋壽險可以轉為人身保險費。 不過，房貸壽險也不是沒有缺點，其中最大的問題就是費率太高。目前房貸壽險的費率與購屋者的年齡、房貸年限、房貸保額習習相關，以目前40歲的男性、保額550萬元的房屋貸款、年限20年為例，全部的保險費就要71萬元左右（女性因壽命較長、意外較少，因此保費較低廉），而且房貸年限越長，保費就越貴。 雖然這65萬元可以平均分攤到20年的房屋貸款裡，但是以每坪20萬元的房價計算，已經是可以多買到3.6坪面積的房屋總價，也難怪大部分的民眾現在對房貸壽險還是興趣缺缺。不過有鑑於房貸壽險有上述這麼多好處，下次申請房貸時，不妨考慮一併申辦房貸壽險吧！ 新聞提供：房地王-新屋在地網    http://housetube.tw