別怕限貸令！購屋前三要件先學起來

最近房地産市場最熱門的話題，就是各家銀行為房市祭出的「限貸令」，究竟這個限貸令對近期國內的房地産市場有什麼影響？對什麼樣的購屋人影響最大？又應該如何因應？無論你是首購族、換屋族、甚至是租屋族，都應該好好瞭解一番！

▲政府推出的優惠購屋貸款缺乏通盤考量，結果造成房價大漲、投機風潮、銀行限貸等一連串的房市亂象，民怨跟著四起。

首先說明為什麼各家銀行對房貸市場紛紛祭出「限貸令」？主要是因為政府推出「新青年安心成家優惠購屋貸款」方案之後，結果一步錯、步步錯，造成房市買氣大增、房價大漲、年輕人更買不起房子而民怨四起，銀行房貸業務跟著大幅飆升，多家銀行已經接近銀行法72-2條第一項：「商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款之總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額之和的百分之三十。」的規定，使得中央銀行不得不站出來要求銀行避免將放貸資金過度移向不動産貸款，限貸令的聲音因此傳了開來。

銀行祭出的限貸令對於申請房貸的民眾會産生哪些影響？想要辦理房屋貸款的民眾可以用以下方式解決：

一、暫停房貸申請案收件
銀行是服務業，按規定是不敢直接表明拒收民眾的房貸申請案，所以即使銀行內部真的實施「暫停房貸案收件」，銀行也不會承認，頂多會口頭提醒民眾：現階段房貸案件的審核標準比較嚴格、或是目前優先收取優質往來、VIP級客戶房貸申請案。因此平時就要和銀行維持良好的往來關係，或是找自家的薪水轉帳銀行，或是同時找很多家適合的銀行，比較可以快一點申請到房屋貸款。

▲平時就要和銀行保持良好關係，申請房屋貸款時才比較能享有優惠的核貸條件。

二、排隊撥款時程拉長 
以往民眾的房貸申請案審核通過之後，大約3天左右就可以撥付房貸款項，但是現在房貸需求大增，撥款的日期會比以往多等上好幾週都有可能。所以購屋民眾的因應之道是與賣方簽約時，有關撥款時程的條文要改得寬鬆一些，才能降低購屋糾紛。

三、拉高利率、降低房貸成數
現在一般的房貸利率為2.19％左右、成數約7～8成，限貸令之下的銀行房貸部門為了減少接案，於是提高房貸利率半碼～1碼（1碼為0.25個百分點）、房貸成數也降低到6成5～7成5，讓申請房貸的民眾知難退。遇到這種情況，購屋民眾也只能多找幾家資金較為寬鬆、沒啥限貸令的銀行，並且準備多一點的自備款或周轉金，以便早一點找到核貸的銀行，也避免日後的購屋人生被房貸利息壓得喘不過氣來。

至於限貸令會如何影響國內房地産市場？首先，部分的購屋民眾可能因為銀行的限貸令，而轉為去購買不受限貸令影響的預售屋，使得預售屋市場更加火熱。

▲銀行的限貸令影響不到預售屋，使得預售屋市場依舊熱絡。

新成屋、中古屋的首購或換屋民眾則會率先受到衝撃，甚至可能因為一時找不到房貸銀行、或房貸成數不足而衍生出購屋糾紛，而成屋市場也可能因此減少一些買氣，讓房價暫時冷靜下來；但是租屋市場則會因為成屋市場買氣減緩而更加熱絡，平均租金水準將持續緩步上揚，所以租屋族還是應該儘早存夠購屋自備款，做好脫離「無殼蝸牛」的準備才行。