銀行拼降息　我和哪種房貸最速配？

[房地王/盧振池報導]  

中央銀行之前宣布調降半碼（0.125個百分點）的利率，各家銀行也都陸續跟進調降房貸利率。然而，現在市面上的房屋貸款種類百百種，不論是已經有房子的房貸戶，還是正在購屋、準備申請房貸業務的民眾，最在意的還是想知道：現在哪一種房貸最適合自己，這樣已經有房貸的民眾才能決定要不要轉貸到別家銀行？準備申請房貸的人也才能挑到最速配的房貸。 

事實上，不少民眾申請房貸總是只比較利率的高低，而忘了其他重要的事項。銀行業者提醒民眾，房貸想要達到省息的目的，不是只依靠「利率」的高低，如果依據自己的理財性格，再搭配適當功能的房貸，說不定能早日還完房貸，這樣省下來的房貸利息才是最高的。市面上的房貸種類不外乎以下五種：   ▲房屋總價很高，使得各家銀行的房貸業務競爭激烈。  
第一個是固定型房貸，這種房貸類型在約定的固定利率期間，不論當時市場利率是上漲還是下跌，房貸利率都會維持在約定的數字中。好處當然是，當金融市場的利率上升時，房貸的利率不會跟著上揚，可以比別人省到利息支出。但是缺點就像現在中央銀行降調利息，就無法跟著賺到降息的好處。   而且這一類的房貸利率不會永遠「20年」房貸繳款期間都固定不動，它只會是約定的一段時間房貸利率不動而已，所以只適合不希望房貸利率波動太大的首購族，或是以及有固定利率的寬限期房貸戶。  

最多人使用指數型

第二個是指數型房貸。「指數型」房貸，顧名思義就是它的利率參考來源，是採取數家大型金融機構的利率做為依據，訂出平均指數而成，所以當金融市場利率下跌，房貸利率就跟著下跌，優點是即公平而且公開、透明，不必擔心中央銀行宣布降息之後，還要自己打電話要求銀行跟著降息。     各類型的房屋貸款比較表

資料來源：房地王整理  
但是缺點是金融市場利率上升，指數型房貸的利率就跟著上升，和銀行說情都沒用，借出去的錢想拿來再利用也不行，所以適合希望利率透明化、不求投資大賺錢的人使用。  
第三個是理財型房貸，是由銀行依據房屋的價值，提供給房貸戶一個可以「隨借隨還」的循環借款額度，經由「還房貸和借錢帳戶」合而為一的功能，讓房貸戶可以增加資金調度的靈活性，已經還清的額度可以循環借出來再用，而且有動用的部分才計利息，好處多多。但是銀行不是省油的燈，理財型房貸的缺點是利率通常達到3.5~4.5%，是一般房貸的一倍以上，所以只適合常調度資金的生意人或很會投資來賺錢的房貸戶。   ▲壽險公司的資金很多，房貸業務也很多元性。  
第四個是壽險型房貸，它是結合「房貸和保險」的房貸商品，功能是協助房貸戶在面臨突發疾病或意外時，萬一自己或家人繳不出房貸就由保險公司用理賠金還掉剩餘的房貸，好處是不必承受房子被法拍的風險，但是缺點也是房貸利率會較高，大約高出1個百分點，適合從事高風險工作的屋主、或單一經濟來源的家庭來申辦。  
最後一種是抵利型房貸。如果你不想辦「理財型房貸」來玩這麼大，那麼可以試試「抵利型」房貸。這種是結合「存款與房貸」的帳戶房貸，用存款餘額的錢來扣抵房貸本金，所以存越多、抵繳房貸的利息越多。想用錢時就用存款裡的錢，等於戶頭裡有一筆活用的錢，又可以減少房貸的利息。但是抵利型房貸的缺點是利率也是比較高，不過只高出0.5個百分點左右，適合銀行戶頭要有一大筆錢才安心的上班族！    
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