購屋辦房貸　別被銀行硬搭房貸壽險

[房地王/盧振池報導]   最近中央銀行接連調降利息，使得國內銀行業的資金更為寬鬆，因此不少民眾購屋意願提升，連銀行業也樂得重新衝刺房貸業務，並把開發相關保險、信託業務。但是卻也引發不少申辦房屋貸款的糾紛或權益受損之處，購屋民眾要特別留意。   ▲如果借款人不幸往生無法還房貸，房貸壽險可以避免房子落入法拍市場。  

最近購屋客戶和銀行之間的紛爭，主要來自房貸壽險的業務。所謂的「房貸壽險」 是指「針對房屋貸款風險」的一種保障險種。例如當房貸的借款人（也就是房貸壽險的被保險人）意外身故、或全殘無工作能力去付房貸時，房貸壽險就可以負責把剩下未繳的房貸金額理賠給銀行，以免房子因為沒錢繳房貸而被法院拍賣。  

清償房貸之後的剩餘保險金，還可以留給被保險人或他的法定財產繼承人，達到真正的「債不留子孫」、「家人無後顧之憂」境界。例如房貸壽險的保額是500萬元，房貸還欠銀行400萬元的時候借款人就過世了，此時其他家人不必代繳這400萬元，而且扣除房貸之後的100萬元（500萬減400萬元）還能留給家人運用。  

房貸壽險常見紛爭列表

  看起來房貸壽險業務似乎對購屋民眾相當好用，然而大部分的糾紛就發生在銀行都只講好的，自身的權益卻要民眾自己去發覺。例如銀行的主管單位－金融監督管理委員會（簡稱「金管會」）早就規定，銀行銷售房貸壽險商品，不可以和申辦的房屋貸款有「交換」、或「利益」的條件約定。換言之，民眾可以向銀行確保以下的自身權益：  

一、沒買房貸壽險，也能申請房貸

民眾申辦房屋貸款時，銀行不能強迫推銷房貸壽險。如果銀行對借款人完成信用徵信階段，卻要求申辦房貸壽險才能核准房貸，銀行就違反規定了。   ▲房市轉為小小熱絡，房貸相關權益成為民眾應該注意的話題。  

二、沒買房貸壽險，銀行不能藉此調高利率

假設銀行最後核定給你的房貸利率是2%，然後對你說：「附加申請房貸壽險，可以降房貸利率為1.9%」，銀行這樣做也違法了。  

三、房貸壽險費用也可以分期繳

如果民眾自己同意購買房貸壽險，銀行卻規定只能一次繳清（稱為「躉繳」）房貸壽險費用（甚至還要求從核准的房貸金額中扣除），民眾可向金管會檢舉，因為房貸壽險的保費是可以用「月繳」方式的。      

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