房地產關鍵字 你該投保房貸壽險嗎?
很多準備申請房屋貸款的購屋人不是很清楚有「房貸壽險」這種東西,知道的人甚至會以為房貸壽險是「另類」的房屋貸款商品,一直到前一陣子傳出有銀行要求房貸申辦者,得一併申辦房貸壽險做為核貸房屋貸款的條件,然後被財政部明令禁止金融機構不能這樣強迫推銷,大家才開始想仔細瞭解「房貸壽險」到底什麼東西?
▲銀行會提供民眾自由申辦房貸壽險,購屋者可以視自己的需求,來評估多一份房貸繳款的人生保障。
「房貸壽險」一詞把「壽險」放在後面,就可以知道它是壽險商品,而不是房貸商品,也就是這個房貸壽險的被保險人,如果不幸往生、或是意外失能而無法再繳納房屋貸款時,會由保險公司全額支付剩下來的房屋貸款餘額給銀行,這樣就不必擔心房子因為沒有繳完房屋貸款而被查封、拍賣。
房貸壽險的優點還不只這樣而已,當理賠金額償還房屋貸款之後,還有剩餘的錢也是會留下來給保險受益人,而且保險費和一般的人身壽險比起來會比較便宜,也不需要事先去辦健康檢查。
但是房貸壽險也有其缺點,包括你一定要有申辦房屋貸款才能投保房貸壽險、保障期間並不是終生的,只有繳納房貸的期間內可以獲得理賠、也不能隨意指定受益人。
▲房貸壽險的理賠金償還給銀行之後,剩餘的金額仍然可以留給受益人,讓購屋者多一份保障。
然而,購屋者心中一定有個疑惑:房屋貸款的餘款會越繳越少,房貸壽險的保費也應該要越來越少吧?針對解決這個問題,於是房貸壽險就分為以下兩種類型:
一、平準型:
房貸保障額度固定不變,不會隨著貸款金額的減少而變少,因此保費也比較高,適合自己沒有投保終生壽險的購屋者。至於要繳交的保費是多少呢?以房貸投保金額約600萬元、房貸年限20年計算,每年的保費大約是2.2萬元。
▲房貸壽險可以把因人生意外而無法安居的風險,轉嫁給保險公司,想多一層保障的購屋人不妨多多考慮。
二、遞減型:
房貸保障額度隨著房屋貸款餘額的減少而降低,最後繳完房貸時,保額也歸零,繳交的保費也會逐年減少,所以稱之為「遞減型」。以上述相同的房貸條件來看,每年的保費大約只要1.1萬元,只有平準型房貸壽險的一半。由於遞減型房貸壽險的保費會比平準型低很多,適合不想花太多錢投保、或是自己已經買很多張壽險保單的人來投保。
由此可知,只要房貸金額、投保的保額不要太高,似乎房貸壽險的保費人人都還負擔得起,況且「你的人生是你自己的」,有多一份房貸壽險的保障,就能給自己、家人的人生多一份安心居住的保障,有這一類想法的購屋族不妨好好考慮看看囉!
關於記者 胡兆陽
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