年輕人購屋　你用對方法了嗎？

[房地王/吳正治報導] 有鑑於內政部今年初停辦了最高額度200萬元「零利率」的青年購屋貸款方案，因此行政院最近指示財政部，研擬提高現有的「青年安心成家房屋貸款」方案的最高額度，從現在的500萬元提高到700萬元，貸款年限也從30年延長到40年。但是這樣的措施是否解決年輕人的購屋難題還有很大的問號，如果購屋方法用錯了，不好的房貸政策反而會年輕人身上的房貸壓力更重。 ▲年輕人財力有限，買屋要用對方法。 讓我們舉最明顯的例子，就是今年初預售屋代銷業者為了讓民眾輕鬆付款、買得起房子，率先推出「輕鬆付」的購屋方案，只要在預售建案開工前付出10%的房屋總價，工程期間不必付款（交屋前付10%、銀行＋公司貸款80%），就能輕鬆預訂自己喜歡的房子。

購屋要避免「先享受後付款」

然而，這種付款方式其實和行政院現在要給年輕人更多額度的「青年安心成家房屋貸款」方案一樣，都是要讓年輕人「先享受，後付款」，把房貸額度提高了看似可以讓年輕人能立即買下喜歡的房子，但是每個月要繳納的房屋貸款也會跟著大幅增加40%（算式是：(700-500)÷500×100%＝40%）。 ▲買預售屋之前，要先算算未來每個月要繳多少房貸。 現在背500萬元房貸的民眾，以年息2%、貸款年限20年計算，每個月大約要繳給銀行3萬元，增加40%的房貸就會變成4.2萬元。現在的年輕人一個月薪水能有4萬多元就已經很不錯，若是夫妻倆人共有8萬多元，結果每個月的房貸支出就要佔去家庭薪資的一半以上，這樣的購屋壓力還是有增無減。 所以政府這會兒再想出放寬「房貸年限」的方案，讓年輕人的房貸償還年限最多可以延伸到40年。 問題是以同樣的金額、利率計算，房貸年限從20年延長到40年，每個月也不過減少了1萬元而已，但是40年的房貸繳下來，將會比原先的20年期房貸多繳數百萬元的利息給銀行。而且未來房貸利率若是往上調升，高額又漫長的房貸繳交的更加痛苦。 ▲房貸期限拉得太久，付給銀行的利息也會高出很多倍。 其實現在台灣的高房價情況，沒有一個年輕人不知道，他們也早就有因應之道，甚至說是「習慣」了這樣的無奈。因為根據官方銀行的統計數據顯示，「青年安心成家房屋貸款」大部分都是用在中、南部房價較低的區域，新北市及台北市因為房價太高，年輕人大概也已經認知：很難在「年輕」階段就能買到房子，所以申辦的人數比中、南部年輕人少很多。

牢記三項購屋行動準則

然而，年輕人也不需要太消極到延緩或甚至不買房子，因為從歷史經驗可以發現：無論在人生哪個階段購屋，房價幾乎都是只漲不跌，所以「儘早購屋」應該就是年輕人買屋的第一條行動準則。 有鑑於年輕人的經濟能力有限，所以第二條行動準則是「從小坪數開始」，除非是狹小到不行的套房，否則一房或兩房的產品都可以列入考慮範圍。 ▲年輕人不要排斥小坪數的房子。 第三條行動準則是「從市郊找起」，尤其有大眾運輸工具（不只捷運，鐵路、快速公車都行）能到達的區域，都應該納入買屋區域的涵蓋空間。只要能做到這三項購屋行動準則，那麼年輕人購屋就不再只是美夢，也不必再依賴政府口惠而實不至的房貸政策了。 新聞提供：房地王-新屋在地網  http://housetube.tw