三大特殊情況　銀行拒借房貸

[房地王／吳正治報導] 之前有關銀行房屋貸款的新聞，令一般民眾相當氣憤。一則新聞是有財團撐腰的家族買了台北市仁愛路「帝寶」豪宅，竟然只需要自備房屋總價的1%，其餘99%全部由銀行貸款而來；另一個新聞則是弱勢的單親媽媽不小心標下凶宅，已經表明願意買下房子但銀行就是不願貸款給她。
▲仁愛帝寶的房價高貴，富人不愁沒有房貸可借。

暫且不論這「99%與0%」房貸的社會公義何在？一般民眾總會認為花錢買了房子，銀行為了賺利息錢，沒有不借給民眾房屋貸款的理由吧？但實際上，第一線的銀行放款人員表示，至少以下幾種情形，想要成功申辦到房屋貸款的機會是比較困難的，所以購屋前一定要特別小心。

一、凶宅、危樓

誠如上述的新聞案例，不管民眾在知情或不知情的情況下買到凶宅，除非銀行事先不知道這是凶宅，才會貸款給買凶宅的民眾，否則購屋民眾就算年度收入很高、信用多麼良好，或是提供更多的擔保品，房屋貸款都沒辦法貸款下來。 在危樓的部分，銀行受理房貸之後會派人前往看屋，如果現場房舍殘破不堪或查出是各縣市政府認定的危樓，當然不會貸款給購屋者。 ▲銀行受理房貸申請案之後，會派行員前往察看屋內屋外的情況。

銀行放款人員表示，歸究原因就是凶宅或危樓的房貸債權，即沒保障又處理麻煩。這是因為會去買凶宅或危樓的民眾，本身的財力情況就不會太好，日後房貸的欠繳機率也比較大。如果購屋人不繳房貸，這種房子落入法拍階段，肯定要大費周章又會流標數次、法拍底價再次被壓低，因此不是慈善機構的銀行業必定不接凶宅或危樓的房貸業務。

二、偏遠鄉鎮的房子

在都會區住久了的民眾通常不會想到：銀行借出房貸是會挑地點的！例如偏遠鄉鎮的房子，房屋貸款很難貸下來。位處在偏遠地區的房市交易比較清淡，民眾的財力、工作機會也比較少，銀行擔心萬一房貸戶不繳錢，房子拍賣了也沒人買，所以銀行會以「當地沒分行」、「業務、人力成本較高」等理由而拒絕申貸。 ▲偏遠鄉鎮的房市較清淡，房屋貸款很難申請。 不過，住在偏遠地區的民眾也不必擔心資金借貸問題，因為這些地區都有各鄉鎮的農會部門可以借出資金給民眾，包括土地、房舍、農作物貸款等業務，但是成數就不如都會區這麼高了。

三、卡債更生後三年期間

過去幾年台灣曾經爆發卡債風暴，後來立法院通過《消費者債務清理條例》之後，許多卡債族可以和最大的債權銀行，透過申請協商或法院判決變成「卡債更生人」，在更生期間只要按月償還債權銀行少部分的金額，就可以解決全部的債務。 ▲和銀行或農會等金融機構保持良好關係，房貸才比較容易申請下來。

銀行行員表示，卡債更生人在還債的這段期間，當然沒有什麼資金可以購屋。然而，依照現行國內各銀行的規定，就算卡債更生人已經還完所有協商後的債務，必須要再坐滿未來3年的「財產監」，也就是這3年期間，銀行團都會列為拒絕往來戶，等到3年以後申請房屋貸款或個人信用貸款才會獲得核准。

新聞提供：房地王-新屋在地網    http://housetube.tw