房市若崩盤　房貸會被銀行催債嗎？

[房地王/吳正治報導] 最近常聽到政府官員誓言旦旦要把房價壓低3成，如果此事成真，台灣會不會發生購屋民眾拖欠房貸造成銀行倒閉的危機？國內銀行業的主管機關－金融暨證券管理委員會（簡稱金管會）日前公布對銀行體系的「房價壓力測試」報告，結果顯示國內各家銀行面對房價崩跌3成、利率上升2個百分點時，最大的總呆帳金額會是780億元，不過對銀行的營運及財務都不會產生有任何問題。 ▲房市如果崩盤，銀行業會不會找房貸戶開刀？ 一般的購屋民眾對於金管會是如何進行銀行的「房價壓力測試」一無所知，也不會感到興趣，大家只會關心：當房價不斷下跌時，貸款給我的銀行會怎麼因應？銀行會不會叫我提前償還房屋貸款？ 答案是：「有可能！」如果真的是這樣，那麼對辛苦賺錢買房子的小老百姓豈不是太不公平了，所以現在正在繳房貸的民眾要特別留意這種情形。

依房貸契約書的規定

銀行業者表示，雖然銀行在房貸撥款前的「房屋鑑價」階段，就已經把房屋價值可能下跌的因素考慮進去，但是為了保障銀行的債權，當房價不斷下跌造成抵押給銀行的資產縮水時，銀行是可以按照房貸契約書的規定，向房貸戶要求提前還款，或是要求其他的擔保物品，所以銀行會不會「雨天收傘」？完全要看購屋民眾當初和房貸銀行簽訂的房貸契約書，裡面是怎麼規定的。 ▲銀行業會「雨天收傘」，但是一切都要按照房貸契約書的規定。 大部分的購屋大眾對於銀行給的「房貸契約書」，裡面的條文通常都不會仔細觀看，然而這裡面就有一項名為「加速條款」，指的就是房貸銀行可以在「借款人發生債信不足（例如不繳房貸、宣告破產、支票跳票）」或是「擔保物品價值減少（例如房屋傾斜）」發生的時候，可以要求房貸戶償還部分的房屋貸款，以便提高銀行的債權保障。 如果房貸戶不聽從，銀行甚至可以依法主張「債權到期」，也就是「20年（或30年）的房貸期限已經提前到期」而要求償還全部房貸、或是直接上法院拍賣這間房子（因為你的房子至始至終都抵押在銀行的手上）。 ▲有房貸壓力的民眾要認知，房子的債權還在銀行的手上。 銀行業者表示，這項「加速條款」對於老老實實繳款的房貸戶而言，威脅實在太大了，所以公平交易委員會在多年前就訂出必須符合以下任何一種情況，銀行業才能實行「加速條款」條款： 1. 不依約還本金 2. 不依約還利息 3. 經宣告破產或票據所公告拒絕往來戶 4. 有義務卻不提供擔保品 5. 因死亡而繼承者抛棄繼承 6. 因刑案而被法院裁定沒收財產 7. 擔保品價值減少或被查封 8. 擔保品被假扣押、假處分 9. 貸款資金的用途不符原先申請 因此，購屋大眾也不必太過擔心，因為只要每個月有都按時繳交房貸，就算是房市出現大崩盤、房價大幅下跌，銀行都不至於主動要你償還部分貸款。因為如果要房貸戶多還一點錢，而房貸戶不理會的時候，難道銀行會大費周章把房子直接拿去法院拍賣，然後只拿回市價7折、甚至不到7折的款項？ 如果倒楣真的遇到這種銀行，記得要向公平會及金管會申訴，千萬別忘了自身的權益。 新聞提供：房地王-新屋在地網    http://housetube.tw