三商銀明年升息　房貸戶4大層面因應變局

[房地王/胡兆陽報導] 行政院金管會明年有意提高銀行不動產授信提存準備金，這將使得銀行的房貸業務成本上升，因此最近傳出包括彰化、華南、第一銀行為首的公營行庫明年起，房貸利率將會陸續升息。這對於有房貸或是準備購屋申請房貸的民眾影響不小，至少要注意以下各項問題：

1. 是否超過家庭的經濟負荷

房市專家總是建議民眾購屋的每個月房貸支出金額，不要超過家庭收入的3分之1，為的就是要兼顧全家的生活品質。但是現在就快要升息了，以房屋總價1,500萬元，房貸利率2%，貸款7成共1,050萬元計算，每個月的房貸支出金額大約為53,118元，每升息一碼（0.25個百分點），每個月就要多支付1,252元，是否就此超過家庭的經濟負荷？購屋者要先試算一下。 ▲房貸利率將走升，將影響明年房地產市場的表現。

2. 房貸所得比是否過低

先前的文章曾經提過，許多銀行為了防範房市下跌的貸款風險，紛紛調高申請房貸民眾的「房貸所得比」，例如從以往的120%調高為130%，未來房貸利率升息之後，房貸支出就會增加，不少民眾可能因為收入不夠多，而無法申請到足額的房貸成數，有意購屋的民眾要提早注意這個問題，想辦法增加收入證明。

3. 房貸利率選固定式的

既然房貸利率有走升的空間，那麼向銀行申請房屋貸款的時候，是否也可以比照存入定期存款時，指定「固定利率」的方式來省利息呢？答案是肯定的。目前銀行推出的房屋貸款產品可分為「一段式」或「兩段式」，一段式的房貸利率大多是採用「浮動式」利率，只要中央銀行宣布升息，這種房貸利率就會馬上升息。 ▲買屋前要先計算自己適合哪一種房貸利率。 兩段式的房貸利率則是前段大約2～3年採用「固定式」利率，而且利率大多低於2％以下，即使房貸市場吹升息風潮，也不必擔心馬上增加利息負擔，不過缺點是到了第二段房貸時期，利率可能就會比一段式房貸利率還高一些。

4. 向原申貸銀行要求降息

許多房貸族可能不知道：銀行升息是銀行的權限，但是民眾要求降息也是自己的權利，千萬別讓自己的權利睡著了！銀行業者表示，因為這一行的競爭很激烈，對於3年以上按時繳交及扣款房貸，又常常刷這家銀行發行的信用卡，或是存入不少金額在帳戶裡的好客戶，銀行會給予些許調降房貸利率的空間。 ▲銀行會針對優質客戶給予較低的房貸利率。 但是這些優質客戶不主動提出，銀行本身是不會笨到主動調降客戶的房貸利率，有的銀行甚至還要向客戶收取3,000～5,000元的「處理費」，才願意接受客戶的降息申請。既然銀行明年有升息的傾向，民眾不妨「先下手為強」，趁現在就先向房貸銀行提出降息的要求吧！ 新聞提供：房地王-新屋在地網    http://housetube.tw