還款寬限期 先甘後苦

張欣民(美商ERA易而安不動產市場行銷顧問) 為抑制通膨，央行日前又升息，民眾購屋的負擔將更形加重，此時，很多首購民眾會使用「還款寬限期」，來降低購屋門檻。 不過，「還款寬限期」是先甘後苦的還款方式，在薪資所得增加不易、利率長期看升的情況下，建議應謹慎使用寬限期，免得寬限期結束後無力還款，房屋恐被法拍。 所謂的「還款寬限期」，是指申請房貸的前幾年，只還利息不還本金，等寬限期一過，房貸本金就會擠壓在剩下的年限內攤還、負擔頓時變重，適合購屋初期所得較低，但預計三年至五年後所得可顯著成長的民眾使用。 當然，若確定利率走勢是由高走低，更適合使用寬限期房貸。以房屋貸款500萬元為例，若還款年限是20年、利率3%，採一般本金利息平均攤還方式，每個月要繳2萬7,730元房貸；若改採前三年「還款寬限期」，則前三年每月只要交1萬2,500元，還不到前者的一半，會讓許多民眾有購屋輕鬆的錯覺。 不過，一旦寬限期結束後，每個月房貸負擔將從先前的1萬2,500元「倍增」到3萬1,319元，每個月要多繳將近2萬的房貸，假如家庭所得沒有大幅成長，如此倍數增加的負擔是很恐怖的。 首購族要特別注意，目前在全球通膨壓力之下，央行還是會緩步調升利率來抑制通膨，房貸利率勢將逐步走高。 所以，除非確定三至五年後，個人及家庭所得會大幅成長，否則，還是回歸房貸的「三三原則」：自備款三成、每個月房貸不超過家庭所得三分之一，不用寬限期，才不致陷入財務危機。